Модель трех капиталов или как правильно распоряжаться средствами
Грамотное управление собственным капиталом стоит на трех “китах”: текущем капитале, резервном и инвестиционном. Эта модель управления средствами может помочь не только сохранить ваши активы, но и преумножить их. Как же это работает?
Текущий капитал – эта та часть наших средств, которые мы ежедневно тратим на базовые нужды (еда, бензин, развлечения). Список таких расходов можно продолжать практически бесконечно и в этом состоит основная опасность излишних растрат. Определив свой текущий капитал, поставьте определенные рамки бюджета, за которые вы не будите заходить. Основная особенность текущего капитала, то, что средства из него тратятся ежедневно, поэтому очень важно оценивать его ликвидность.
Второй капитал – резервный. Никто из нас не знает, какие события и сюрпризы подкинет нам завтра жизнь. События эти могут быть как приятными, так и совсем наоборот. Никто из нас не знает, когда может потерять работу или столкнуться с проблемами со здоровьем. Для того, чтобы не оказаться в плачевной ситуации и обеспечить финансовую защищенность нужно иметь резервный капитал. Каким должен быть объем этого капитала? В идеале его должно хватить от 6 месяцев до года обеспечения семьи без потери качества жизни. Именно этот срок, как правило, необходим для адаптации в трудной ситуации, поиск новой достойной работы и решение всех проблем. Резервный капитал должен быть надежным. Это основной критерий, на который нужно ориентироваться при вложении. Активы должны сохранить свою покупательную способность и обеспечивать быстрый доступ к средствам.
Третий капитал в системе управления средствами – инвестиционный. Обеспечение определенного уровня жизни и накопление средств не единственное, о чем стоит думать. Ваши активы должны работать и преумножать ваше состояние, обеспечивая вам достойную жизнь. Для этого и нужны инвестиции. Выбрать во что инвестировать свои средства вы можете сами. Все зависит от ваших предпочтений и требований к финансовым инструментам. (О том, какие виды инвестиций бывают, их плюсах и минусах, мы рассказывали в своих статьях) (добавим ссылку) Основная цель инвестиционного капитала – доходность и преувеличение капитала. Работа с этим видом капитала подразумевает наибольшие риски, но он же и дает наибольшее количество возможностей по повышению уровня жизни и открывает путь к финансовой свободе.
Модель трех капиталов можно сравнить с человеком. Текущий капитал – это руки. Они берут и отдают все, что им необходимо в данный момент. Резервный капитал – это ноги. Они помогают нам не упасть и перешагнуть проблемы в нужный момент. А инвестиционный капитал – это голова. С ее помощью мы обдумываем план построения дальнейшей жизни, генерируем идеи и приумножаем возможности. Работа трех капиталов вместе способна сделать вас финансово независимым и самостоятельным.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях:
- при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
- при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Эти события называются страховыми случаями.
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О страховании вкладов в банках Российской Федерации"
ст.2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
ст. 3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности.

Инфля́ция (с лат. inflatio «вздутие») — повышение общего уровня цен на товары и услуги.
При инфляции цена идентичных товаров со временем увеличивается: на одну и ту же сумму денег по прошествии некоторого времени можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. По сути, покупательная способность денег снижается, деньги обесцениваются. Обесценивание денег приводит к повышению цен в рыночной экономике. В административно-командной системе хозяйствования обесценивание денег может не приводить к изменению цен, но возникает нарастающий товарный дефицит

В чём разница между ипотекой и кредитом?
Кредит — это заём, а ипотека — это вид жилищного кредитования, при котором банк выдаёт заёмщику деньги на покупку недвижимости. Её особенность в том, что она оформляется под залог приобретаемого или купленного ранее жилья. До момента полного погашения задолженности недвижимость находится под обременением, то есть собственник не может её продать, подарить, сделать перепланировку без согласия кредитора.
При кредите организация даёт заёмщику деньги на покупку товаров, оплату определённых услуг и другое. Выделяют целевые и нецелевые займы. Как правило, при оформлении обычного кредита не нужно подтверждать, на что были потрачены средства.
Сравним по нескольким параметрам, чем отличается кредит от ипотеки.

?

Что такое дебетовые и кредитные карты
Дебетовые карты — это пластиковые банковские карты, которые выпускаются к счёту. Баланс такой карточки нулевой, пока владелец его не пополнит. Карта заменяет собой наличные: ей можно расплатиться за покупки в магазинах, перевести кому-то деньги или просто оплатить счета. Сумма операции не может превышать остаток денег на счёте.
Кредитная карта - банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособности
На счёте изначально есть деньги — в этом отличие от дебетовой карточки. Баланс зависит от одобренного банком лимита. Картой можно расплачиваться, а можно снять часть средств, если нужны наличные.
Некоторые считают, что кредитка и кредит наличными — одно и то же, но это не так. Действительно, сходства есть:
- банк выдаёт деньги, которые держатель сначала тратит, затем возмещает;
- аналогичная процедура оформления.
Принципиальная разница в назначении и в сроке использования.
Кредит наличными выдаётся один раз с определённой целью, оговорённым сроком погашения и графиком платежей. Вы можете погасить долг досрочно, но если потребуется дополнительная сумма, процедуру оформления придётся повторить: заключается новый договор, устанавливается новая дата и размер платежа.
Кредитная карта – это гибкий кредит, который может меняться под вашу текущую финансовую ситуацию. Вы заключаете договор один раз и используете возможности кредитки бессрочно. Она чем-то похожа на карту рассрочки, но последняя используется только в магазинах-партнёрах
Овердрафт - кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заёмщика денежных средств.
Это услуга банка, которая позволяет клиенту потратить больше денег, чем есть на карте или на счёте. Для её подключения нужно подписать соглашение с банком. После этого банк предоставляет средства сверх лимита, и владелец бизнеса может потратить их на любые нужды.
Например, индивидуальный предприниматель закупает сырьё для производства. Он должен заплатить партнёру 150 000 рублей. Но на счёте есть только 120 000 рублей. Предприниматель оплачивает покупку, со счёта снимается 150 000 рублей, остаётся минус 30 000 рублей. В процессе торговой деятельности на счёт предпринимателя поступают деньги, которые сразу же идут на погашение долга.
Таким образом, банковский овердрафт — это небольшой краткосрочный кредит для дебетовых карт и счетов, которым клиент может пользоваться неограниченное число раз. Он удобен для физических и юридических лиц, у которых периодически возникает потребность в дополнительных деньгах.

?
Грейс-период (льготный период) — это срок, когда банк не берёт проценты за использование его денег. По кредитным картам Альфа-Банка он составляет 60, 100 или 365 дней. Отсчёт начинается с первой покупки и распространяется на все дальнейшие траты. Если задолженность будет погашена до окончания периода, то проценты за использование денежных средств не начисляются.

Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг , но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование.
Рынок ценных бумаг имеет определенные признаки:
- У него всегда есть фиксированная торговая площадка, например, фондовый рынок Московской биржи;
- Обязательно наличие специализированного механизма отбора товаров (активов), отвечающих определенным требованиям;
- Установлены торговые процедуры по времени и стандартам;
- Все оформление сделок централизованно;
- Деятельность всех участников рынка контролируется уполномоченными органами;
- Существуют официальные котировки активов.
Если провести простую и понятную аналогию, то фондовый рынок в чем-то похожа на фермерский рынок. Он предоставляет фермерам место для продажи товаров. Покупатели приходят на рынок, потому что смогут на нем купить различные сельскохозяйственные товары у разных фермеров. От рынка выигрывают как фермеры, так и покупатели. Сам фермерский рынок не участвует в купле-продаже сельскохозяйственных товаров — он лишь предоставляет пространство, где встречаются и торгуют фермеры и покупатели. Точно так же фондовые биржи объединяют компании, которые хотят продать ценные бумаги, и инвесторов, которые хотят их купить.

Би́ржа — организатор торгов товарами, валютой, ценными бумагами, производными и другими рыночными инструментами. Торговля ведётся стандартными контрактами или партиями (лотами), размер которых регламентируют нормативные документы биржи.
Устаревшее значение слова — место или здание, где собираются в определённые часы торговые люди, посредники, биржевые маклеры для заключения сделок с ценными бумагами или товарами

?

Страховая выплата - это материальная компенсация за счет страхового возмещения в соответствии с подписанным документом, предоставляемая оформившему соответствующие взаимоотношения лицу

?
В России существует четыре основных вида пенсии: страховая, по государственному пенсионному обеспечению, накопительная, добровольная.
Страховая пенсия – ежемесячная денежная выплата для компенсации гражданам заработной платы или другого дохода, которые они получали в период трудовой деятельности, а также компенсация дохода, который утратили нетрудоспособные члены семьи застрахованного лица в связи с его смертью.
Накопительная пенсия – это ежемесячная пожизненная выплата пенсионных накоплений, сформированных за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования.
Получать страховую пенсию человек сможет, только если соблюдены три условия:
- достижение пенсионного возраста — 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин
- страховой стаж (включая нестраховые периоды) — не менее 15 лет
- количество пенсионных баллов — не менее 30 баллов
При отсутствии страхового стажа и пенсионных баллов выйти на пенсию можно на 5 лет позже общеустановленного пенсионного возраста, при условии отсутствия трудоустройства. Согласно изменениям, вступившим в силу с 1 января 2019 года, право выхода на социальную пенсию по старости повышается на 5 лет, с учетом переходного периода.

?

Термин discount пришёл к нам из английского языка, он переводится как «скидка», и может относиться к любым финансовым сферам деятельности.
Чтобы понять, что такое дисконт, нужно учитывать контекст, в котором употребляется этот термин.
Например, торговый дисконт — это скидка на покупку товара или услуги.
Скидка образуется при:
- затянувшихся сроках поставки определённого товара или в том случае, если товар имеет не слишком высокое качество;
- имеет небольшой спрос и т.д.
В банковской сфере дисконт — это снижение цены залогового имущества при оформлении залогового кредита.
На фондовых рынках дисконт — это разница в стоимости облигаций.
В любой другой сфере деятельности под дисконтом принято понимать совершение коммерчески выгодных сделок. Скидка может быть выражена разными форматами, например, зависеть от объёма товара, или быть полностью фиксированной.

?

Что такое дефолт Простыми словами, дефолт (англ. default – «неуплата») – это отказ некоего субъекта выплачивать кредиторам долги.
Понятие очень близко по своей сути к банкротству. Однако области применения двух терминов немного не совпадают. И тот, и другой применяют для описания положения должника, который отказывается возвращать заемные деньги.
Вместе с тем есть и различия.

?
На уровне страны вероятность дефолта определяется способностью государственных финансовых институтов обслуживать госдолг. В основном он заключен в специальных ценных бумагах – государственных облигациях.
Госдолг состоит из обязательств перед:
внешними кредиторами (другими странами, международными фондами, иностранными корпорациями); внутренними кредиторами (отечественные банки, фонды, инвесторы и простые граждане страны), в том числе по выплате пенсий и соцпособий. Российский госдолг заключен в облигациях федерального займа (ОФЗ). В настоящее время инвестирование в ОФЗ считается одним из самых надежных способов приумножения накоплений. Он более прибыльный, чем банковский вклад, и позволит обогнать инфляцию на 2-3%.
На уровне страны вероятность дефолта определяется способностью государственных финансовых институтов обслуживать госдолг. В основном он заключен в специальных ценных бумагах – государственных облигациях.
Дефолт в России в 1998 году
В сознании большинства россиян, рожденных в прошлом тысячелетии, дефолт ассоциируется в первую очередь с разрушительным финансовым кризисом в августе 1998 года. Тогда правительство молодого государства не справилось с управлением экономикой переходного периода. Неграмотное финансовое планирование привело к катастрофически быстрому росту госдолга страны. Масла в огонь подлили падение цен на углеводороды и нарастающий кризис в странах Восточной Азии.
Реальный сектор экономики находился в упадке, налоговая система буксовала, поэтому поступления в государственную казну были мизерными.
Фактически денежно-кредитная политика России представляла собой финансовую пирамиду – долги по более ранним обязательствам погашались за счет новых займов. При этом на негативных ожиданиях внешние кредиторы еще сильнее повышали процентные ставки по новым кредитам. В конце лета 1998 года, когда большая часть руководства страны находилась в отпусках, ситуация вышла из-под контроля и начала стремительно развиваться.
Ключевая ставка Центробанка подскочила до 42%, что сделало невозможным развитие экономики – стоимость любых кредитов в банках стала неподъемной.
Доходность ГКО (государственных краткосрочных облигаций) приблизилась к 100% – а это верный признак предстоящего финансового краха. К примеру, в США инвесторы начинают паниковать при приближении доходности 10-летних трежерис (аналог российских длинных ОФЗ) всего лишь к 2%.
Правительство приняло неверное решение (к такому выводу позднее пришла специальная комиссия по расследованию причин кризиса) всеми силами поддерживать стабильный курс рубля, потратив на это значительную часть финансовых резервов. Однако уже через месяц рубль вырвался за пределы установленного валютного коридора и пустился «в свободное плавание». За 3 месяца доллар подорожал в 2,5 раза.
Предприятия и компании, которые были жестко завязаны на импорт, начали массово банкротиться.
Доходы населения резко упали, зарплаты стали задерживать. Сильно пострадали работники бюджетной сферы (учителя, врачи и т. п.).
Как видим, дефолт в России стал результатом глубокого системного кризиса: одни обстоятельства по принципу домино запускали другие, которые в свою очередь инициировали третьи, одновременно усугубляя те, что возникли раньше.
Благодаря проведенной работе над ошибками и высоким ценам на углеводороды уже к 2000 году Россия в значительной степени восстановила экономику, а в 2002 году окончательно преодолела последствия кризиса.

?
Активы и пассивы среднего класса
Самое простое объяснение различия между активами и пассивами дает нам широко известный в узких кругах Роберт Кийосаки: «Активы – это то, что кладет деньги в ваш карман. Пассивы, это то, что забирает деньги из вашего кармана».
Из этого определения видно, что при разных обстоятельствах, актив может стать пассивом. И наоборот. Личный автомобиль, на котором вы каждый день ездите от дома до работы и обратно – это пассив (затраты на топливо, страховку, транспортный налог, штрафы за превышение скорости, амортизация). А личный автомобиль, на котором вы занимаетесь частным извозом, или попросту говоря, таксуете – это уже актив.
Денежные сбережения которые вы прячете в матрасе и которые помаленьку съедает инфляция – это пассив. Те же самые сбережения, положенные в виде вклада в банк под проценты уже будут являться активом.
Квартира, в которой вы живете со своей семьёй также является пассивом – вы тратите деньги на её ремонт, уплачиваете коммунальные платежи, платите налог на недвижимость. Если же у вас есть квартира, которую вы сдаете в аренду, то это чистый актив, который ежемесячно кладет в ваш карман деньги в виде арендной платы.
«Богатые приобретают активы. Бедные несут лишь расходы. Средний класс приобретает пассивы, которые считают активами»
Представитель типичного среднего класса всю жизнь приобретает пассивы, которые день за днем вытягивают деньги из его кармана. В начале трудовой деятельности вы покупаете в ипотеку однокомнатную квартиру в спальном районе, используя автокредит приобретаете трехлетний Хендай Солярис. Дальше вы находите свою вторую половинку, появляются дети. Вам нужна квартира побольше, машина повместительней. Вы рефинансируете ипотеку чтоб купить просторную трешку. Вы сдаете Солярис в трейд-ин, а забираете из салона новенькую Киа Спортейдж. Конечно же взяв новый кредит. И так продолжается снова и снова.
В колонке «Активы» за всё это время у вас не добавилось абсолютно ничего. Расходы на колонку «Пассивы» значительно увеличились – больше коммунальные платежи, налоги на недвижимость и налоги на транспорт. «У бедного человека нет активов. Всё его имущество – сплошные пассивы, приносящие вместо доходов одни расходы»
Для достижения богатства необходимо приобретать активы и избавляться от пассивов. Это не значит, что прям сейчас надо продавать квартиру, машину и вкладывать деньги в фондовый рынок. Жизнь подпольного миллионера Корейко из знаменитого романа Ильфа и Петрова «Золотой теленок» не приносит особой радости. Но взглянув по новому на свой баланс активов и пассивов, вы избавитесь от иллюзий выгодности того или иного своего приобретения.